Обладателям испанского ВНЖ открыть счет в местном банке легче, нерезиденты проходят более строгую проверку на благонадежность. Услуга часто доступна онлайн — на сайте или в приложении банка, но в некоторых случаях нужно лично прийти в отделение.
Всего в Испании работает 228 банков, треть из них — филиалы иностранных. Банки внедряют цифровые технологии и развивают электронные сервисы, выдают кредиты и ипотеку, обменивают валюту и переводят деньги за границу. Вклады всех клиентов застрахованы на сумму до 100 000 €.
В Испании все финансовые учреждения находятся под надзором Центрального банка страны — Banco de Espana. Он действует в соответствии с законодательством Евросоюза и контролируется Европейским центробанком. Для клиентов это означает, что банки обязаны предоставлять услуги с прозрачными комиссиями и условиями по кредитам и вкладам.
В Испании работают 228 финансовых организаций [1] Источник: Банк Испании публикует актуальные списки финансовых учреждений. В 2025 году в стране работают 228 банков . Среди них 90 национальных банков, 80 иностранных и 56 кооперативных, а также две сберегательных кассы.
В стране действует система страхования вкладов — Fondo de Garantia de Depositos. Она гарантирует сохранность сбережений до 100 000 € для частных лиц и малых предприятий в каждом банке.
К национальным относятся государственные банки, частные и кооперативные, главный офис которых расположен в Испании.
Государственный коммерческий банк в стране один — Instituto de Credito Oficial, или Институт кредитования. Это кредитная организация, за долги и обязательства которой отвечает государство. Банк создан для поддержки бизнеса, развития инфраструктуры и социальных проектов, он не работает с физическими лицами.
Центральный банк Испании тоже государственное учреждение. Он не ведет коммерческую деятельность, но осуществляет надзор и регулирование банковской системы страны.
Крупные частные банки составляют основу банковской системы страны и обслуживают как частных клиентов, так и бизнес. К ним относят пять учреждений:
Кайшабанк сосредоточен на внутреннем рынке Испании, у остальных крупных банков есть зарубежные филиалы.
Кооперативные банки — это региональные финансовые организации, в которых капитал принадлежит членам кооператива, чаще всего, местным фермерам и мелким предпринимателям. Основная цель таких банков — поддержка регионального малого и среднего бизнеса.
Самая крупная сеть кооперативных банков — Grupo Caja Rural, в нее входит 39 автономных учреждений.
Филиалы иностранных банков обязаны соблюдать правила испанского Центрального банка, в реестр которого их вносят. Также нужно получить разрешение на работу. Банки со штаб‑квартирами в странах Евросоюза работают в Испании без национальной лицензии.
Крупные иностранные банки, располагающиеся в Испании: БНП Париба, Ситибанк, Банк Америки, Барклайс Банк, Немецкий Банк.
Сберегательные кассы, или cajas de ahorros, — это традиционная форма банковских учреждений в Испании. В 20 веке они привлекали клиентов, чтобы те открывали вклады и брали кредиты на развитие бизнеса.
Во время кризиса 2008 года сберегательные кассы оказались в тяжелом финансовом положении. После кризиса часть из них стала коммерческими банками, часть была поглощена другими учреждениями. Например, касса Ла Кайша стала коммерческим банком Кайшабанк, а кассы Каха Наварра, Каха Канарьяс, Каха де Бургос и Кахасоль объединились в Гражданский банк.
На 2025 год в Испании работают только две сберегательные кассы:
Некоторые коммерческие банки выполняют социальную функцию сберегательных касс через благотворительные фонды. Например, в Кайшабанк действует программа Obra Social La Caixa [2] Источник: Фонд la Caixa реализует образовательные, культурные и медицинские программы по всей Испании , которая поддерживает граждан в различных областях: от проектов образования до помощи в трудоустройстве.
Большинство испанских банков работает с понедельника по пятницу в первой половине дня — обычно до 14:00 или 15:00. Кассы, которые принимают оплату наличными, могут работать еще меньше времени, например до 11:00.
Цифровые кочевники в Испании чаще пользуются услугами онлайн‑банков или современных необанков. Среди них, например, Опенбанк, ЭВО банк, Имаджин и Револют.
Испанские банки предлагают базовые услуги клиентам: открытие накопительных или платежных счетов и вкладов, аренду банковских ячеек, потребительские и ипотечные кредиты. Все крупные банки развивают цифровые сервисы, оказывают дополнительные услуги. Например, на сайте Сантандера можно арендовать автомобиль, купить страховку и смартфон.
Типы счетов. Испанские банки предлагают два основных вида хранения сбережений:
Банки не начисляют проценты на деньги, которые клиент размещает на базовом платежном счете. Ежемесячная комиссия за обслуживание составляет около 3 €.
В некоторых случаях годовая процентная ставка за обслуживание зависит от остатка на счете. Например, комиссия в Сабаделе составляет 1,195%, если в течение года на счете поддерживается баланс не менее 3000 €, и 3,552% — если не менее 1000 €.
Банк не взимает комиссию за обслуживание счета клиентов в уязвимом положении, если сумма на балансе не опускается ниже 1000 € [3] Источник: Стоимость комиссии за обслуживание счетов опубликована на сайте банка «Сабадель» . К уязвимой категории относят:
Депозиты бывают двух видов: срочный вклад и комбинированный. В первом случае у депозита фиксированная доходность, во втором — часть суммы вкладывается в инвестиционный фонд, доходность которого зависит от ситуации на рынке ценных бумаг.
Доходность депозитов зависит от срока размещения денег и условий обслуживания банка. Обычно ставка составляет от 0,1 до 0,65% — это ниже уровня инфляции в стране, в 2025 году она достигает 2,4%, по данным Центрального банка [4] Источник: Прогноз инфляции на текущие и следующие два года обновляется Центральным банком Испании ежеквартально . Это значит, что деньги на таких счетах обесцениваются, но не так быстро, как наличные.
Испанские банки предоставляют ипотеку с фиксированной или переменной ставкой от 3 до 6% годовых. Переменная ставка зависит от курса евро и рассчитывается в зависимости от рыночного индекса Euribor, значение которого раз в месяц публикует Центральный банк Испании. Сама ставка кредита пересматривается раз в год [5] Источник: Актуальное значение индекса Euribor и статистику процентных ставок по кредитам всегда можно найти на сайте Центрального банка Испании .
Начальная ставка кредитов с фиксированной ставкой ниже. Но если индекс Euribor будет опускаться, ипотека с переменной ставкой в долгосрочной перспективе окажется выгоднее. Например, на июль 2025 года Сантандер предлагает ипотеку с фиксированной ставкой 3,07% годовых, а с переменной — 3,39%.
Нерезиденты тоже могут получить ипотеку в Испании. Но для них ставки будут выше в среднем на 0,7%. Потребуется внести первоначальный взнос 30—40% от стоимости объекта.
Потребительские кредиты выдают под 5—15% годовых, максимальная сумма — 100 000 €. Ставка зависит от того, получает ли клиент постоянный доход на счет в банке. Например, BBVA одобрит кредит под 8,77%, если на счет поступает зарплата или пенсия. В других случаях ставка составит 9,86%.
Кроме ипотечных и потребительских кредитов, клиенты испанских банков могут взять, например, кредит на покупку автомобиля, заём на уплату налогов или аванс в счет зарплаты, которую получают через банк.
Банковские ячейки арендуют клиенты, которые хотят хранить в надежном месте ценные бумаги, драгоценности или наличные. Доступ к ячейке получает только ее владелец или доверенное лицо, например нотариус.
Стоимость аренды ячейки в испанских банках составляет от 100 до 300 € в год. Часто в стоимость услуги включают страховку на случай утраты содержимого ячейки. Если сейф взломают, в отделении случится пожар или наводнение, страховая компания компенсирует потерю в пределах оговоренной в договоре суммы — обычно от 5000 до 30 000 €.
После финансового кризиса 2008 количество банков в Испании с каждым годом сокращается — более крупные игроки поглощают убыточные или недостаточно прибыльные отделения и филиалы. Этот процесс привел к появлению пяти крупных банков, которые владеют около 85% всех банковских активов государства.
Все пять банков влияют на экономику Испании и еврозоны, поэтому Европейский центральный банк включил их в перечень значимых институтов с прямым надзором.
Сантандер — самый крупный банк Испании по общим активам, занимает около 30% рынка банковских услуг. Также он лидирует по корпоративному обслуживанию: его филиалы работают в 40 странах, услугами пользуются около 4 млн компаний.
Среди преимуществ Сантандера: цифровые сервисы и онлайн‑обслуживание, дочерний цифровой банк — Опенбанк. Он переводит деньги за границу в течение нескольких минут, открывает счета, принимает депозиты, выпускает дебетовые и кредитные карты.
Услуги банка «Сантандер»:
Для цифровых кочевников или людей без постоянного дохода у Сантандера есть продукт Superdigital. На сайте или через мобильное приложение банка можно быстро открыть счет, выпустить дебетовую карту Visa или Mastercard, мгновенно перевести деньги, пополнить счет банковским переводом или наличными через банкомат.
Агентство Fitch присвоило Сантандеру кредитный рейтинг «A» в мае 2025 года. Эта значит, у банка высокий уровень кредитоспособности и низкий — дефолта, но сохраняется чувствительность к экономическим факторам. Устойчивый прогноз: стабильный [6] Источник: На сайте рейтингового агентства Fitch можно посмотреть долгосрочный и краткосрочный прогноз кредитного рейтинга банка .
Открыть счет в Сантандер можно онлайн. Резидентам Испании понадобится загранпаспорт и идентификационный номер иностранца, нерезидентам нужно быть старше 18 лет и также предоставить паспорт. Без строгой проверки услугу окажут нерезидентам, которые являются гражданами или обладателями ВНЖ одной из 23 стран — среди них Австрия, Бразилия, Канада, Великобритания.
Кайшабанк — лидер розничного сектора и второй по размеру активов после Сантандера. У него самая большая сеть розничных отделений по всей стране, количество клиентов превышает 20 млн человек.
Банк был признан лучшим в Европе для физических лиц и лучшим в Испании по версии журнала Euromoney за 2025 год [7] Источник: Полный список банков, которые получили награду в 2025 году, опубликован на сайте финансового издания Euromoney .
Кайшабанк занимает лидирующую позицию на рынке цифровых услуг. В сотрудничестве с Европейским центральным банком он создает систему мгновенных платежей с использованием цифрового евро и внедряет ИИ‑инструменты для улучшения клиентского сервиса.
Клиентам доступны все виды услуг: платежные счета и депозиты, дебетовые и кредитные карты, потребительские и ипотечные кредиты, инвестирование и страхование.
Открыть счет в Кайшабанке могут и иностранные клиенты, для них создали отдельный бренд — HolaBank, или ОлаБанк. Техническая поддержка работает на английском, французском, немецком и русском языках.
Агентство Fitch повысило кредитный рейтинг Кайшабанка до «A‑» в декабре 2024 года. Это высокий инвестиционный уровень финансовой организации. Ранее у банка была оценка «BBB+», которая означала большую зависимость от экономических рисков в стране [8] Источник: Рейтинговое агентство Fitch оценивает кредитоспособность банков, чтобы помочь инвесторам и клиентам составить мнение об их финансовой надежности и устойчивости .
Обладателям ВНЖ в Испании для открытия счета понадобится загранпаспорт и идентификационный номер иностранца, подтверждение адреса проживания в стране, например счет за коммунальные услуги, справка о доходах или трудовой контракт.
Нерезиденты могут открыть счет в ОлаБанке онлайн. Для этого понадобится:
ОлаБанк обещает открыть счет в течение 48 часов после подачи заявления на сайте. Затем клиенты должны пройти верификацию по видеосвязи. Услуга доступно гражданам или резидентам 15 стран [9] Источник: Список стран опубликован на сайте Кайшабанка .
BBVA — третий по размеру активов банк Испании, занимает около 18% рынка банковских услуг. У него большая розничная и корпоративная сеть отделений в Испании и Латинской Америке.
Банк предлагает клиентам открыть депозит и платежный счет, получить потребительский кредит и ипотеку, выпустить банковскую карту. Как и другие крупные банки, развивает онлайн‑сервисы и современные цифровые услуги. Например, через мобильное приложение банка можно купить и продать криптовалюту.
В мае 2025 года кредитный рейтинг банка «BBB+» по версии агентства Fitch [10] Источник: На сайте рейтингового агентства Fitch можно посмотреть долгосрочный и краткосрочный прогноз кредитного рейтинга банка . Оценка показывает средний инвестиционный уровень и адекватную способность выполнять финансовые обязательства.
Резидентам для открытия счета в банке нужно предоставить паспорт или ID‑карту, индивидуальный налоговый идентификатор и подтвердить адрес проживания в Испании.
Нерезидентам понадобится паспорт, сертификат нерезидента, справка о месте жительства и банковская выписка о доходах из страны гражданства.
Сабадель занимает четвертое место по активам в Испании и владеет 7,3% рынка банковских услуг. Для малого и среднего бизнеса предлагает финансовые продукты: кредиты, овердрафты, факторинг, терминалы оплаты, расчетно‑кассовое обслуживание. Самое большое присутствие у банка в Каталонии — около 340 отделений.
Сабадель выдает потребительские и ипотечные кредиты, выпускает дебетовые и кредитные карты, открывает накопительные счета и депозиты. Также банк предлагает программы для пенсионного накопления, инвестиционные услуги, страхование и аренду автомобилей.
Кредитный рейтинг банка на июль 2025 года «BBB+», по оценке агентства Fitch [11] Источник: На сайте рейтингового агентства Fitch можно посмотреть долгосрочный и краткосрочный прогноз кредитного рейтинга банка . Это четвертый уровень инвестиционного рейтинга: он все еще высокий, но ближе к спекулятивному, по сравнению с оценками «А», «АА» и «ААА».
Резидентам для открытия счета в Сабаделе понадобится паспорт или ID‑карта, идентификационный налоговый номер и подтверждение места жительства в Испании. Нерезиденты также должны предоставить сертификат нерезидента и банковскую выписку о доходах из страны гражданства или проживания.
Подать заявку на открытие счета и записаться на встречу с сотрудником банка можно на сайте или в мобильном приложении.
Банкинтер — пятый по активам банк Испании с долей рынка около 5%. Предлагает услуги для малого и среднего бизнеса, развивает цифровые сервисы. Например, он первым внедрил решение на основе ИИ, с помощью которого можно искать документы и счета через голосовые команды.
Клиентам доступен мобильный банк с расширенными функциями: можно выпустить виртуальную карту, управлять сбережениями, открывать брокерские счета. Есть функция robo‑advisor — это технология автоматического управления инвестициями на основе анализа рынка с помощью ИИ.
Агентство Fitch присвоило банку рейтинг «BBB+» в 2011 году, после этого прекратило оценивать учреждение. На 2025 год долгосрочный кредитный рейтинг Банкинтера от S&P Global «A‑»: он показывает высокую кредитоспособность и надежность банка [12] Источник: Рейтинговое агентство S&P Global Ratings опубликовало отчет о трендах европейской банковской системы .
Открыть счет резиденты и нерезиденты Испании могут онлайн. Приложение Bankinter App позволяет подать заявку и пройти видеоверификацию.
Резидентам для открытия счета понадобится паспорт, идентификационный налоговый номер и подтверждения адреса в Испании. Нерезиденты должны предоставить паспорт, сертификат нерезидента и документ, подтверждающий место регистрации за пределами Испании.
| Банк | Годовая ставка по депозиту | Ставка по ипотеке для резидентов | Ставка по ипотеке для нерезидентов | Доступен ли онлайн‑банкинг |
|---|---|---|---|---|
| Сантандер | 3,25% | От 3,6% | От 4% | Да |
| Кайшабанк | 4,25% | От 3,6% | От 4% | Да |
| BBVA | 3,5% | От 3,1% | От 3,5% | Да |
| Сабадель | 3% | От 3,7% | От 4,1% | Да |
| Банкинтер | 5,25% | От 2,9% | От 3,3% | Да |
Обладателям ВНЖ в Испании легче открыть счет в местных банках — услуга доступна онлайн. Им нужно предоставить паспорт, идентификационный номер иностранца и адрес проживания в стране. Нерезиденты должны лично прийти в отделение с оригиналами документов, открыть счет полностью удаленно не получится. Процесс в среднем занимает месяц.
Рассмотрим пошаговый план по открытию банковского счета в Испании для иностранцев без вида на жительство.
Клиенты сравнивают банки по условиям — нужные им услуги, стоимость обслуживания.
Некоторые банки предлагают специальные счета для нерезидентов — cuenta para no residents. Иностранцы моложе 30 лет могут открыть счет с бесплатным обслуживанием.
Каждому иностранцу присваивается идентификационный номер — Numero de Identificacion de Extranjero, или NIE. Его выдают в Генеральном комиссариате по вопросам иммиграции и границ Испании.
Получить номер можно лично в комиссариате или через Консульство Испании в стране гражданства или проживания.
Для открытия банковского счета понадобятся:
Документы перевести на испанский язык и поставить апостиль.
В некоторых банках подать заявку и назначить встречу с менеджером можно через сайт или мобильное приложение. Например, в Кайшабанке или Сабаделе.
После подачи заявки банк проверяет документы и кредитную историю иностранца.
Нерезидентов Испании проверяют тщательнее и чаще отказывают в открытии счета.
Иностранец подписывает договор на обслуживание счета. Во всех крупных банках бесплатно к счету можно выпустить дебетовую карту.
Счет в банке Испании пригодится для аренды жилья, оплаты услуг, получения зарплаты, ведения коммерческой деятельности или хранения сбережений.
Счет в банке — обязательное условие для регистрации компании в Испании. С ним можно вести бизнес с контрагентами в Евросоюзе.
Платежи проходят через систему SEPA — Single Euro Payments Area. Она позволяет отправлять и получать международные переводы в страны Евросоюза так же просто, как если бы они осуществлялись в пределах одного государства — в течение одного дня и чаще всего без комиссии.
Все депозиты в испанских банках защищены системой страхования вкладов. Если банк обанкротится, клиенту вернут деньги. Это правило действует и для нерезидентов страны.
Испанские банки развивают онлайн‑сервисы и предоставляют современные цифровые решения: мгновенные переводы между счетами, Apple и Google Pay, управление счетом через мобильное приложение.
Открыть онлайн‑счет можно без визита в отделение банка, а обслуживание такого счета у многих банков бесплатное.
Иностранец без ВНЖ, но с банковским счетом, может получить ипотечный или потребительский кредит. Ставки по кредитам в Испании ниже, чем в России. Например, ОлаБанк дает ипотеку на 20 лет под 3,2% годовых [13] Источник: На сайте Кайшабанка можно рассчитать стоимость ипотеки с помощью онлайн‑калькулятора , в России в августе 2025 года банки предлагают ипотечные ставки минимум под 21%.
Все испанские банки участвуют в системе SEPA. Это значит, что у каждого счета будет свой международный формат номера IBAN — International Bank Account Number. Если иностранец получает доход из‑за границы в евро, счет в испанском банке позволит не платить комиссию за обмен валюты.
Испанские банки обязаны выполнять директивы Европарламента и соблюдать требования по борьбе с отмыванием денег и финансирования терроризма. При открытии счета они тщательно проверяют личные данные клиента и источники его дохода.
Если клиент не предоставил все необходимые документы, банк может отклонить заявку на открытие счета. Например, резидент не прикрепил справку о доходах. Иностранцам без ВНЖ иногда требуется приложить к пакету документов сертификат нерезидента — он подтверждает, что человек не проживает в Испании постоянно.
В открытии счета откажут, если в кредитной истории иностранца были просрочки платежей или долги по кредитам. Если найдут сомнительные операции, также могут отклонить заявку.
Некоторые банки не откроют счет, если клиент официально не работает, не получает пенсии и не имеет других регулярных поступлений.
Сомнительное происхождение денег — еще одна причина, по которой могут отказать в открытии счета. Например, если доходы клиента получены наличными или без подтверждающих документов, таких как трудовой договор или пенсионная справка.
Неподтвержденным может считаться и доход из страны, которая не сотрудничает с Испанией в части финансового обмена информацией.
Некоторые банки требуют личного присутствия, если у иностранца нет ВНЖ в Испании. Иногда заявку можно подать онлайн, но оригиналы документов приносят в отделение позже. Например, Кайшабанк требует личного визита нерезидента в течение трех месяцев после открытия счета.
Испания предлагает несколько оснований для получения вида на жительство, среди них — трудоустройство, учеба, воссоединение с семьей. Инвесторы ранее получали «золотую визу», ее упразднили в апреле 2025 года. Теперь они выбирают другие пути: стартап‑визу, визу цифрового кочевника или финансово независимо лица.
Стартап-виза — это государственная программа, по которой иностранные предприниматели получают ВНЖ в Испании. Главное условие — создавать инновационный бизнес в стране. Претендент также может присоединиться к уже существующему стартапу.
Инновационность проекта оценивает ENISA — Empresa Nacional de Innovación, или Национальная инновационная компания. Это государственное учреждение при Министерстве промышленности и туризма Испании, которое финансирует стартапы.
ENISA оценивает бизнес по следующим критериям: технологии, уникальность и масштабируемость, экономический вклад. Например, инновационными считаются проекты в области искусственного интеллекта и машинного обучения, финтеха, зеленой энергетики. Получить поддержку не смогут, например, салоны красоты, предприятия общепита и розничной торговли.
Заявителем на стартап‑визу может стать предприниматель с бизнес‑планом и сбережениями от 33 150 €. Деньги должны храниться на личном счете в несанкционном банке.
Вместе с основным заявителем вид на жительство в Испании получают его супруг или супруга, дети до 26 лет включительно и родители старше 65 лет. При этом за каждого члена семьи заявитель должен показать большую сумму сбережений — 12 430 € за супругу или супруга, 4140 € — за каждого другого родственника.
Стартап‑виза действует три года. Чтобы продлить статус, нужно подтвердить, что компания работает по бизнес‑плану, приносит прибыль и вовремя оплачивает налоги.
Виза для цифровых кочевников доступна самозанятым, индивидуальным предпринимателям и сотрудникам иностранных компаний, которые работают удаленно и получают от 2763 € в месяц или имеют накопления на счете от 33 150 €. Возможен смешанный вариант: продемонстрировать часть суммы доходом, часть — накоплениями.
Цифровые кочевники также должны арендовать или купить недвижимость в Испании. Заявку на визу можно подать двумя способами:
Вид на жительство в стране получают и члены семьи цифрового кочевника: супруга или супруг, финансово зависимые дети, родители и бабушки с дедушками. Статус действует три года, затем его можно продлить еще на два.
Финансово независимые лица получают вид на жительство в Испании через национальную визу D, или Visa Non‑Lucrativa. Виза дает право жить в стране, но не работать.
Получить ВНЖ для финансово независимых можно, если подтвердить доход от 28 800 € в год. Также иностранец арендует или покупает недвижимость в стране.
Вместе с основным заявителем вид на жительство получают его супруг или супруга, финансово зависимые дети и родители. За каждого члена семьи заявитель показывает дополнительно 7200 € годового дохода.
Статус выдают на год. После первого года проживания и при сохранении условий следующую карту резидента предоставляют на два года.
Юристы Legal Immigration провели вебинар, на котором рассказали о преимуществах и трех востребованных способах переезда в Испанию
Претендовать на постоянный ВНЖ можно через пять лет проживания в стране. Этот статус выдают бессрочно, но саму карту резидента меняют раз в пять лет.
Гражданство Испании доступно через 10 лет жизни в стране. Резиденту понадобится подтвердить знание испанского языка на базовом уровне и сдать экзамен по культуре страны.
Испания не признает второе гражданство, поэтому от российского паспорта придется отказаться.
