В Португалии можно взять ипотеку под 3% годовых даже без вида на жительство. Банки кредитуют иностранцев с португальским налоговым номером — как резидентов страны, так и нерезидентов.
Средняя ставка по вкладам составляет 1,49% годовых — меньше уровня инфляции в Португалии. Это значит деньги обесцениваются, но не так быстро, как наличные. Государство гарантирует возврат до 100 000 € на человека в одном банке.
Центральный банк Португалии — Banco de Portugal — работает с 1846 года. Изначально он выпускал банкноты и управлял денежным обращением в стране. Полномочия банка расширились после вступления Португалии в Евросоюз и в еврозону: он стал частью Европейской системы центральных банков.
Банковская система страны была закрытой до 1974 года: большинство учреждений принадлежали финансово‑промышленным группам. После Революции гвоздик крупнейшие банки национализировали. В 1980‑х годах началась приватизация, на рынок вернулись частные и международные участники.
Мировой финансовый кризис 2008 года сильно ударили по банковскому сектору Португалии. В 2014 году один из крупнейших банков — Эшпириту Санту, или Banco Espírito Santo, — обанкротился. Его активы и депозиты перевели в НовоБанк, или Novo Banco, который частично принадлежит государству.
После кризиса Португалия начала реформировать банковскую систему. Часть портфелей просроченных займов продали инвестиционным фондам и коллекторским агентствам, пересмотрели кредитные политики и ужесточили оценку заемщиков. Уровень проблемных кредитов снизился с 17% в 2015 году до 2,3% в 2025 [1] Источник: Банк Португалии опубликовал отчет о состоянии банковской системы за первый квартал 2025 года .
Банковская система Португалии работает по единым правилам Евросоюза. Основной контроль осуществляет Центральный банк: он лицензирует банки, следит за ликвидностью и устойчивостью финансовых учреждений. На уровне региона надзор ведет Европейский центральный банк через единый механизм надзора — SSM.
Крупнейшие банки страны — Кайша Жерал де Депозитош, Миллениум, НовоБанк, BPI и Сантандер Тотта — находятся под прямым надзором Европейского центробанка. Остальными банками управляет Центральный банк Португалии. Все учреждения обязаны соблюдать нормативы по капиталу, ликвидности и комплаенсу, сдавать стресс‑тесты, публиковать отчеты о рисках.
Банковская деятельность в Португалии регулируется законом № 298/1992 «Об институтах кредитования и финансовых компаниях» [2] Источник: Центральный банк Португалии публикует полный текст закона № 298/1992 . Он устанавливает требования к открытию банков, минимальному капиталу, внутреннему контролю, управлению рисками и защите вкладчиков.
С января 2025 года в Португалии действует новый европейский регламент DORA — Digital Operational Resilience Act [3] Источник: Регламент Евросоюза № 2022/2554 устанавливает требования к устойчивости цифровой инфраструктуры финансовых организаций с 17 января 2025 года . Он обязывает банки защищать цифровую инфраструктуру, регулярно тестировать устойчивость систем и сообщать о киберинцидентах.
В Португалии вклады застрахованы на сумму до 100 000 € на человека в каждом банке. Гарантии распространяются на все счета независимо от валюты. Если банк становится неплатежеспособным, компенсацию выплачивает Фонд гарантирования вкладов в течение семи дней.
Объемы активов банковской системы Португалии составляют около 468 млрд евро в 2025 году. За год они выросли на 1,6% — за счет выдачи новых кредитов и инвестиций в облигации.
Коэффициент кредитов к депозитам составляет 75%. Это значит, что банки выдают меньше кредитов, чем собирают вкладов. У них остаются свободные деньги, чтобы поддерживать ликвидность и выполнять обязательства перед клиентами.
Для открытия счета иностранцам многие банки требуют подтвердить ВНЖ в стране. Например, инвесторы получают «золотую визу» в Португалию.
Большинство банков предлагают полноценные цифровые сервисы. Через мобильное приложение или личный кабинет на сайте можно открыть счет, перевести деньги, оформить депозит или запросить справку.
Интерфейс сайта и приложений доступен на португальском и английском языках. Банки поддерживают Apple Pay, Google Pay и MB Way. Последняя — местная система моментальных переводов по номеру телефона.
Приложения крупнейших банков — Миллениум, Сантандер Тотта и BPI — стабильно входят в топ‑10 App Store и Google Play в Португалии. Пользователи отмечают простой интерфейс и быструю работу поддержки.
В Португалии базовые банковские услуги стоят дешевле, чем во многих странах Евросоюза.
В 2025 году пакет «Минимальные банковские услуги» в Миллениуме стоит 0,34 € в месяц. В него входят обслуживание карты, интернет‑банк и переводы в евро. Полный пакет услуг обойдется в 5,20 €. Если на счет регулярно поступает зарплата или подключены автоплатежи, банк снижает комиссию за обслуживание.
Для молодежи и студентов действуют льготы. Например, Миллениум и BPI предлагают бесплатное обслуживание для клиентов младше 25 лет. Все стандартные SEPA‑переводы и переводы через MB Way — бесплатны.
Ипотеку в Португалии можно взять в среднем под 3%. Миллениум предлагает фиксированную ставку от 3,5%. В Сантандер Тотта ставка по ипотеке составляет 3,22%, что сопоставимо со средней ставкой по Евросоюзу — 3,14%.
Ставки по потребительским кредитам начинаются от 3,9%. Например, Сантандер Тотта выдает кредиты на новые автомобили под 5,75%, на подержанные — под 9,4%.
Кредиты в Португалии в шесть раз дешевле, чем в России. В 2025 году в российских банках средняя ставка по ипотеке выше 23%, потребительские кредиты выдают под 22—24% годовых.
В Португалии зарегистрировано около 135 банков, включая местные учреждения, иностранные филиалы и инвестиционные компании [4] Источник: Центральный банк Португалии ведет реестр лицензированных банковских и инвестиционных организаций . Пять самых крупных — Кайша Жерал де Депозитош, Миллениум, НовоБанк, BPI и Сантандер Тотта — контролируются Европейский Центральным банком.
Кайша Жерал де Депозитош — единственный государственный банк. Основан в 1876 году как сберегательная касса для почтовых вкладов. Это крупнейший банк Португалии: по итогам 2024 года его активы превысили 106,3 млрд евро [5] Источник: В отчете за 4‑й квартал 2024 года Кайша Жерал де Депозитош указано, что активы банка составили 106,3 млрд евро — это примерно четверть активов банковской системы страны.
Банк обслуживает частные лица, бизнес и государственные структуры. Через него выплачиваются пенсии и соцвыплаты, выдают кредиты, оформляются депозиты и инвестиционные продукты.
Миллениум — крупнейший частный банк Португалии. Обслуживает более 4 млн клиентов. В стране работает 398 отделений, еще около 800 — за рубежом. Активы банка превышают 102 млрд евро [6] Источник: В отчете Миллениума указано, что активы банка превышают 102 млрд евро, сеть включает около 1 100 отделений по всему миру .
Банк предлагает кредиты, вклады, страховки и брокерские услуги. Для бизнеса доступны факторинг, интернет‑банкинг и расчетно‑кассовое обслуживание. В мобильном приложении можно подписывать документы, обмениваться данными и проводить платежи без визита в отделение.
Сантандер Тотта — португальское подразделение испанского Santander. Входит в тройку крупнейших банков страны. У него 336 отделений и активы на 57 млрд евро. Доля рынка — около 15%.
Банк признан одним из самых надежных в Евросоюзе по версии журнала Global Finance [7] Источник: Global Finance включил Сантандер Тотта в список самых безопасных банков Западной Европы в 2024 году . Эксперты оценивали пять критериев: финансовая устойчивость, безопасность, управление рисками, качество услуг и работа с клиентами.
НовоБанк — универсальный коммерческий банк, основанный в 2014 году на базе активов обанкротившегося Эшпириту‑Санту. Сегодня НовоБанк занимает четвертое место в стране по размеру активов — 42,7 млрд евро.
Банк активно внедряет цифровые сервисы: через приложение можно открывать счета, оформлять депозиты и управлять инвестициями. В 2024 году НовоБанк получил премию Portuguese Fintech and Banking Award за внедрение ИИ‑помощника в онлайн‑банкинг [8] Источник: НовоБанк стал финалистом международной премии Banking Tech Awards в номинации «Лучшее применение технологий в розничном банкинге» .
BPI, или Banco Português de Investimento, — это португальский инвестиционный банк. В его состав входят 400 офисов, которые обслуживают около 1,7 млн клиентов по всей стране. С 2018 года он принадлежит испанской финансовой группе CaixaBank.
BPI работает с частными лицами и компаниями. Выдает кредиты, принимает вклады, страхует жизнь и имущество, предлагает брокерские и пенсионные услуги. В 2024 году BPI получил премию Cinco Estrelas как один из самых надежных и узнаваемых брендов в стране.
Одно из приоритетных направлений — поддержка фермеров и агропрома. Для них банк выделил кредитную линию на 95 млн евро. Предприятия из других отраслей могут получить займы до 5 млн евро.
| Название | Адрес головного офиса | Контакты |
|---|---|---|
| Кайша Жерал де Депозитош | Лиссабон, проспект Иоанна 21‑го, 63 | info@cgd.pt +351 217 900 000 |
| Миллениум | Порту, площадь Дона Жуана 1‑го, 28 | apoioaclientes@millenniumbcp.pt +351 210 086 000 |
| Сантандер Тотта | Лиссабон, улица Мешкита, 6 | apoiocliente@santander.pt +351 217 807 364 |
| НовоБанк | Лиссабон, проспект Либердаде, 195 | info@novobanco.pt +351 210 113 000 |
| BPI | Порту, улица Тененте Валадима, 284 | bpi@bancobpi.pt +351 217 207 207 |
В Португалии работают филиалы крупных европейских банков. Среди них — Немецкий банк, БНП Париба, Сосьете Женераль, Юникредит, Коммерцбанк. Эти банки обслуживают в основном международные компании, экспатов и состоятельных клиентов. Условия и тарифы зависят от банка, но часто выше, чем в местных учреждениях.
Банки прямого доступа — полностью цифровые банки без отделений. Самые популярные — АктивоБанк, банк «Мой!» и Банко CTT. Они предлагают бесплатное открытие счета, мгновенный выпуск карт, интеграцию с Apple Pay и Google Pay.
Услуги оказываются на португальском, но интерфейс интуитивный, а тарифы — ниже, чем в классических банках. Такие банки особенно популярны у молодежи, фрилансеров и студентов.
| Название | Адрес головного офиса | Контакты |
|---|---|---|
| АктивоБанк | Лиссабон, улица Аугушта, 84 | info@activobank.pt +351 210 030 700 |
| Банко CTT | Лиссабон, площадь герцога Салданьи, 1 | info@bancoctt.pt +351 210 470 301 |
| Мой! | Лиссабон, улица Каштилью, 233‑А | support@moey.pt +351 210 521 500 |
| Банкитер | Лиссабон, проспект Свободы, 195 | info@bankinter.pt +351 211 158 000 |
| N26 | Лиссабон, улица Нова‑да‑Триндаде, 20 | support@n26.com +351 300 010 000 |
| Байсон Банк | Порту, площадь Свободы, 182 | contact@bisonbank.pt +351 226 123 123 |
| ЕвроБик | Порту, улица Тененте Валадим, 284 | geral@eurobic.pt +351 213 598 000 |
| Монтепиу | Лиссабон, проспект Сеута, 24 | investors@bancomontepio.pt +351 21 724 16 24 |
| Инвест | Лиссабон, улица Каштилью, 39‑А | info@bancoinvest.pt +351 213 123 123 |
| Банко BEST | Лиссабон, улица Каштилью, 110‑А | geral@bancobest.pt +351 217 900 900 |
Все банки выдают дебетовые карты Visa или Mastercard, которые работают в онлайн‑магазинах и поддерживают Apple Pay и Google Pay. Лимиты на снятие и оплату зависят от выбранного тарифа.
Кредитные карты предоставляют только клиентам с португальским налоговым номером, подтвержденным доходом и историей операций в стране. Ставка — от 9 до 15% годовых, срок льготного периода — от 20 до 50 дней. У Миллениума, например, доступны карты с лимитом от 500 € и льготным периодом до 50 дней.
Потребительские кредиты. Банки в Португалии выдают займы не только гражданам страны, но и иностранцам с налоговым номером. Кредит можно взять на ремонт, обучение, бытовую технику или автомобиль. Главное — подтвердить доход и платежеспособность.
Средняя ставка по кредитам на личные нужды составляет около 8,5% годовых. Выше, чем в среднем по Евросоюзу — 7,5%. Но в три раза ниже, чем в России — 28,6% годовых [9] Источник: Европейский центральный банк публикует сравнение ставок по потребительским кредитам в странах Евросоюза .
Максимальные ставки по кредитам устанавливает Центральный банк Португалии. Они обновляются каждый квартал. С 1 июля по 30 сентября 2025 года ставки составляют:
Кредиты оформляют на срок от 12 до 84 месяцев. Банки проверяют кредитную историю клиента и запрашивают справку о доходах. Заявку можно подать онлайн или в отделении. Обычно срок рассмотрения — от 2 до 5 рабочих дней.
Онлайн‑заявки на получение кредита обрабатываются быстрее — за один‑два рабочих дня. Деньги зачисляются на счет в течение 24 часов после подписания договора.
Ипотека. Средняя ставка по ипотеке в стране — 3,06% в 2025 году. Это ниже, чем в большинстве стран Евросоюза, где они достигают 3,7%. Итоговая ставка зависит от кредитной истории клиента и его дохода, размера первоначального взноса и типа недвижимости.
Кредит на жилые объекты можно оформить на срок до 40 лет, но чаще всего банки одобряют договоры на 30 лет. Максимальный возраст заемщика к моменту погашения — 75 лет. Обычно минимальный первоначальный взнос составляет 10—20% от стоимости недвижимости.
Португальские банки предъявляют стандартные требования к заемщикам: стабильный доход, трудовой контракт или справка о доходах, отсутствие задолженностей, справка о регистрации и кредитная история. Иностранцы должны предоставить налоговый номер, банковский счет и документы, которые подтверждают их легальный статус нахождения в стране.
Средняя доходность новых срочных депозитов для частных лиц составляет 1,49% годовых в июле 2025 года. Месяцем ранее банки предлагали в среднем 1,64% — на 0,15 больше. По депозитам сроком до года средняя ставка для семей и компаний — 1,7% годовых [10] Источник: Банк Португалии публикует статистику по доходности срочных вкладов для частных лиц .
Банки предлагают срочные вклады от одного месяца до трех лет. Чем больше сумма и срок, тем выше ставка. Например, Кайша Жерал де Депозитош платит 2,25% годовых при сумме от 2 500 €, срок — 12 месяцев. В НовоБанке можно открыть вклад на шесть месяцев под 2% от 500 €, в Миллениуме — онлайн‑депозит на три месяца под 1,7%.
Ставки по вкладам в Португалии — ниже уровня инфляции. В июле 2025 года она составила 2,6% в годовом выражении. Сбережения на депозите не покрывают рост цен: деньги обесцениваются. Но не так быстро, как наличные.
Открыть счет в португальском банке могут частные лица и компании. Условия зависят от статуса заявителя: резидентам страны доступна онлайн‑регистрация, нерезиденты проходят расширенную проверку и чаще сталкиваются с отказами.
Граждане, резиденты страны и иностранцы открывают счета в португальских банках для хранения денег, безналичных расчетов, оплаты аренды и покупки недвижимости. Счета доступны в евро, долларах и других валютах. Ставки по вкладам низкие, поэтому счета чаще используют для расчетов, а не накоплений.
Нерезидентам необходимо открыть счет в португальском банке, если они планируют получить ВНЖ в Португалии за инвестиции. Счет потребуется для перевода денег, уплаты налогов и подтверждения финансовой состоятельности. Кроме того, счет нужен для получения налогового номера при покупке недвижимости и подключения коммунальных услуг.
Счет можно открыть в отделении банка или онлайн. Онлайн‑регистрация занимает около 20 минут. Например, в цифровых банках «Активобанк» и «Мой!» достаточно пройти видеопроверку и загрузить документы через приложение. Остальные учреждения требуют личного визита.
Нерезиденту открыть счет в португальском банке сложно. Клиенты проходят многоступенчатую процедуру проверки: банки запрашивают паспорт, налоговый номер, справку о доходах, подтверждение адреса и цель открытия счета. Иногда — рекомендательные письма от других банков.
Особое внимание уделяется гражданам стран с высоким санкционным риском, включая Россию — даже при отсутствии санкций банк может отказать.
Компании открывают корпоративные счета. Для этого они предоставляют в банк:
Открытие счета занимает от 10 до 20 рабочих дней. Некоторые банки предлагают подачу заявки онлайн, но для окончательного одобрения требуется пройти проверку на соответствие требованиям по противодействию отмыванию доходов.
Если компания зарегистрирована за пределами Португалии, процесс может занять больше времени. Нужно предоставить дополнительные документы, включая справки от зарубежного банка и отчеты об оборотах.
На примере открытия личного счета разберем, как проходит процедура в португальском банке. Такой счет потребуется инвестору, который хочет получить ВНЖ и перевести деньги в Португалию.
Обычно банки в Португалии запрашивают стандартный пакет документов. Заявителю потребуется:
Некоторые банки требуют предварительно записаться на прием — сделать это можно по телефону, на сайте или через мобильное приложение.
В цифровых банках запись не нужна — достаточно установить приложение и следовать инструкциям.
Заявитель указывает личные данные, источник доходов, цель открытия счета, место работы или вид деятельности. Если счет открывается удаленно, анкета заполняется через онлайн‑форму или мобильное приложение.
После подачи заявки банк проводит проверку — этот этап называется комплаенс. Специалисты проверяют подлинность документов, оценивают источник происхождения денег и проверяют клиента по международным базам, чтобы исключить связь с отмыванием денег, санкциями или финансированием терроризма.
Проверка занимает от одного до семи рабочих дней, в сложных случаях — дольше. Особое внимание банки уделяют гражданам стран с высоким санкционным риском.
После одобрения заявки банк выдает клиенту реквизиты: номер счета, SWIFT‑код, а также данные для входа в онлайн‑банкинг. Обычно их отправляют по электронной почте. Также выдают лично в отделении.
Счет считается активным только после первого зачисления денег. Например, в банках «Монтепиу» и «Миллениум» минимальный взнос для активации — 250 €. До момента пополнения счет может оставаться технически открытым, но неактивным: нельзя выполнять переводы или заказывать карту.
Банки требуют подтверждение личности, адреса и источника дохода. Если чего‑то не хватает или документы не соответствуют внутренним стандартам банка, в открытии счета могут отказать.
Если происхождение денег вызывает сомнения, банк обязан отклонить заявку, согласно законам о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма.
Португалия соблюдает санкции Евросоюза, в том числе против россиян. Это может стать причиной отказа, даже если заявитель проживает в стране на законных основаниях.
Банки проверяют, откуда поступают деньги. Если происхождение не подтверждено или вызывает подозрение, это повод для отказа.
Банк обязан понять, кто именно будет пользоваться счетом и откуда поступят деньги. Если в документах указано одно лицо, а за счет платит другое — могут отказать в открытии счета.
Правило касается и компаний, где трудно определить конечного владельца. Например, если заявитель открывает счет от имени фирмы, но не предоставляет данные о настоящем владельце бизнеса, банк посчитает ситуацию рискованной.
Банки в Португалии открыты по будням с 8:30 до 15:00 без перерыва на обед. После 15:00 работают только банкоматы, онлайн‑банк и мобильные приложения.
В субботу и воскресенье банки закрыты — даже в крупных городах. Исключения бывают в туристических районах: некоторые отделения в аэропортах и на курортах могут работать до 18:00 или открываться по субботам.
Операции с валютой, переводы за границу и открытие счета возможны только в будни. Банкоматы работают круглосуточно. Через них можно снять наличные, оплатить счета и перевести деньги внутри страны. Большинство банкоматов поддерживает английский язык, а популярный сервис MB Way позволяет снимать деньги даже без карты.
Золотая виза в Португалию доступна иностранцам с 2012 года. За время существования программы ВНЖ получили около 12 000 инвесторов.
Подать заявку на ВНЖ вправе инвестор старше 18 лет, без судимостей и долгов, с медицинской страховкой. Он также подтверждает, что получил деньги для инвестиций легально из‑за пределов Португалии.
Члены семьи могут претендовать на ВНЖ вместе с инвестором. Статус выдают супруге или супругу, их детям до 26 лет включительно и родителям. Совершеннолетние дети должны финансово зависеть, не состоять в браке, не работать, а также жить с инвестором или учиться в вузе.
Заявителям на ВНЖ в Португалии доступны пять опций:
Дополнительно инвестор уплачивает сбор в размере 605 € за обработку заявления и пошлину — 6045 € за выпуск карты ВНЖ для каждого члена семьи. Медицинская страховка обойдется примерно в 400 €.
Процесс получения вида на жительства занимает от 12 месяцев. Чтобы сохранить статус, инвестору и членам его семьи нужно проводить в Португалии не менее семи дней в году.
Через пять лет проживания в стране со статусом ВНЖ, резиденты могут получить постоянный вид на жительство или гражданство Португалии.
